小微企业是国民经济活动中的有机组成部分，在减少低收入、推展经济快速增长等方面具备不能替代的起到。然而融资难、贷款无以仍然是其茁壮过程中的仅次于妨碍。地方商业银行作为反对小微企业发展具备独有优势、切合服务的金融机构，应该贯彻为小微企业获取全方位、多层次、差异化的金融反对与服务。

然而，由于小微企业产业多元、资本金规模小、财务制度建设及信息不平面等原因，地方商业银行对其仍正处于“无以贷款”状态。鉴于此，探究小微企业“融资难”与地方商业银行“无以贷款”的现存问题及其成因，有针对性明确提出地方商业银行反对小微企业发展的切实可行的对策建议。

【关键词】商业银行小微企业融资贷款1小微企业的定义小微企业是小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户的总称，在我国最初是由中国首席经济学家郎咸平教授明确提出。明确如表格1右图。表格1小微企业的明确区分标准录：1.工业还包括制造业、采矿业、热力、电力、燃气及水生产和供应业；2.交通运输业中不不含铁路运输业；3.信息传输业中包括电信、互联网及涉及服务；4.其他并未列明行业中包括科学研究和技术服务业，、维修和其他服务业，水利、环境和公共设施管理业，社会工作，文化、体育和娱乐业等。

关于造成小微企业融资难原因层面的研究(1)内在原因：小微企业融资难的内在原因在于企业信用等级较低，债权人亲率低；抵押能力不强劲，缺少抵押资产。另外，银行与企业之间不存在着信息不平面，更加减少了银行对小微企业反对的积极性。小微企业融资难的显然在于小微企业自身的产品的档次上。小微企业的产品往往档次很低、技术含量也不低，这样使小微企业的产品在市场上缺少竞争力，必定在相当大程度上影响了小微企业自身的发展。

并且，小微企业管理粗犷，缺少专业的管理团队，制度建设不完善。多数小微企业缺少自我发展意识，陷入困境时，只能的投产、歇业，惰性心理较为显著。总体来说，小微企业的自身缺失要求了它外用风险能力与无法与大中企业相提并论，当经济不环境不优的时候，小微企业将不会是第一个拒绝接受冲击考验的群体。

(2)金融机构的原因：以银行为代表的金融机构所派发的贷款是小微企业融资的最重要渠道，金融机构往往有完全一致的信贷和投资原则，即信贷安全性。银行对小微企业贷款的派发一般都基于一定的抵押和借贷。金融机构对小微企业有“恐贷”和“惜贷”的心理。小微企业无法获取有效地的可抵押资产，加之目前我国社会借贷体系不完备，担保公司没起着理应的起到，许多的借贷业务仍未月实行，这些都是金融机构惧贷的原因。

我国还缺少专门为小微企业服务的小微型金融机构。因此，建设与中小企业相匹配的地方性中小金融机构是改革了解和经济结构转型的必需。原因还在于商业银行的贷款能力问题，我国商业银行长年以大中型企业为客户对象而创建一起的信用和风险度量方法无法几乎拷贝以适应环境对小微企业的贷款。总而言之，我国金融机构与小微企业交流不做到，从意识到行动上都缺少对小微企业的推崇，对企业理解过于，造成金融反对缺少主动性。

而小微企业面临金融机构的高端的服务门槛，不能望门兴叹。(3)除商业银行以外的外部因素原因：政府部门的政策反对力度过于。对于小微企业而言，在自身条件严重不足的情况下，政府的外部反对就变得十分最重要。

无论是必要的财政资金拨给还是创建发展基金，我国政府反对的现状都不尽人意。加之我国社会信用借贷体系不完备，导致部分担保公司运作不规范。另外，我国在小微企业融资渠道上，非银行金融机构的发展比较领先，而在发达国家，这反而是小微企业融资的主要渠道。

我们统计资料了其他国家的非银行金融机构的市场份额。其中，美国该类机构贷款总数占到市场份额的比例仍然维持在30%左右，而相比之下我国的非银行金融机构不但发展时间较短，份额也较低，大部分的企业贷款还是由银行来展开。地方商业银行反对小微企业发展对策的研究2011年10月12日开会的国务院常务会议，研究确认了反对小微型企业发展的金融、财税政策措施。

在金融方面明确提出了六条具体措施：增大对小微型企业的信贷反对、缺失金融服务的不合理收费以减少企业融资成本、拓宽小微型企业的融资渠道、细化对小微企业金融服务的差异化监管政策、希望小金融机构的改革与发展以及增进民间借贷身体健康发展。（一）建构较好的社会信用体系银行业是社会信用信息的主要提供者和使用者，完备的社会信用体系是银行充分发挥金融服务起到的前提。

目前我国个人客户的联合报体系已日臻完善，但企业客户的联合报体系还有待强化建设。一般来说大企业管理规范、制度完善，重视自身品牌和声誉，懂依法死守规，而微小企业由于管理制度不出规范、业主权力过大缺少适当的制约，无意逃废银行债务的可能性要比大企业大，并且一旦经常出现企业不谈诚信、蓄意逃废银行债务的现象，银行往往很难顺利维权。

因为逃废债务的微小企业主经常一旁暗地移往企业资金、藏匿企业资产，一旁旗号确保企业、员工利益的幌子，以平稳为借口，要胁地方政府和执法机关，使银行在诉讼中正处于十分有利的境地。久而久之，银行对微小企业贷款业务产生了“种族歧视”。因此，要转变这种局面，首先不应在全社会范围内依法收集企业和个人信息，并强化各金融部门的协商和合作，大力建设一个统一的信贷联合报体系，使金融信用信息资源获得分享，为金融监管部门、政法机关、金融服务机构、企业及个人等提供方便、现实、高效的联合报服务，有效地防止信贷风险的再次发生。（三）自由选择适合的贷款模式从《中小企业划型标准规定》来看，细分后的微小企业种类很多，商业银行不应融合自身和企业的特点自由选择适合的微贷模式。

1．对于贫穷的农户或离职失业人员。俗话说：“授人以鱼”不如“授人以渔”，转变穷人的贫困状态无法光靠救济，而是要协助他们，让他们参予竞争，使他们踏上经商的道路。为提升银行对此类贷款的积极性，政府机关不应给与银行必要的希望和反对，如贷款可由当地的贫困地区机构做到借贷，当借款人因一些不顾一切的、不可避免的原因导致还贷艰难时，经监管部门比对正确性后，由政府经费给当地贫困地区机构，然后由贫困地区机构负责管理偿还；当此项贷款业务规模不断扩大，使当地经济有一定提高时，政府应当给与银行一定的实质奖励。2．对于非贫穷的个体企业贷款。

此类贷款的特点是笔数多、金额小、期限较短、行业分布广，如果按传统的“一户一审”制发放贷款，似乎业务成本太高，借出国外先进设备技术，利用信用评分卡模型可有效地协助商业银行减少信贷成本，但一些地方必需改良：要强化微贷营销人员的培育，保证人员的数量和质量，然后强化宣传力度，让更加多的微小企业理解、拒绝接受该项新型贷款业务。同时必须一套完善的自动化贷款审核系统，似乎目前我国国内的条件还不具备，因此在完备社会联合报体系的同时，要尽早研发一套合适具备数量多、金额小等特点的微小企业贷款业务的信息处理系统，如风险评级系统、业务考核系统、等，这样才可必要将审核权力下放，使业务流程显得结尾、快捷，从而减少业务操作者成本和管理成本，提升银行的经营效益。

（四）积极开展金融创新1．大力与保险公司合作，充分发挥保险的类似功能。商业银行除了向微小企业发放贷款外，还可通过与保险公司合作，深度研发合适微小企业的保险产品。2．积极开展融资租赁业务，优化资源配置。

通过融资租赁，微小企业只需缴纳少量的租金，就可以取得先进设备技术或设备的使用权，大大减少企业在设备改版中的资金投入，不利于企业捕捉到市场先机。另外，融资租赁还可以让微小企业享用一定的税收优惠，因为出租项目可以享用加快保险费。

因此，商业银行积极开展融资租赁业务在一定程度上也不利于解决问题微小企业资金短缺问题。（五）侧重微小企业贷款业务人才的培育微小企业贷款在我国还是一个新兴的业务，除了必须杰出的营销人员推展、宣传外，还必须业务人员每月搜集客户的动态信息，然后利用电子信息技术对每个客户展开持续、动态地风险评估，并回应做出辨别，及时采行必要措施防止不良贷款的产生。这就意味著从业人员必需不具备金融、法律、保险、风险管理等坚实的涉及专业知识和爱岗敬业的职业素养，而当前此种人才紧缺，如不加以提高，将制约该项业务的发展，因此，商业银行不应侧重引入和培育杰出的信贷人才，更佳地推展微小企业贷款业务的积极开展。

结束语小微企业和地方商业银行面对融资难和无以贷款问题的根本原因就是小微企业自身状况无法符合银行严苛的贷款拒绝。随着我国金融市场逐步平稳的发展，微小型贷款业务也面对着有史以来最不利的挑战!我国商业银行应当尽早的对传统业务展开及时的战略调整!将扰小型企业贷款新的定位!全面的打开信贷业务的蓝海战略。参考文献[1]徐登平.地方商业银行反对中小企业发展的信贷策略自由选择[J].金融与保险,2009(12):100-101.[2]褚静涛.关于反对小微企业转型发展的思维[J].吉林金融研究,2012(1):47-49.[3]钦伟,王洪卫,姚东.建构小微企业信用融资系统，疏浚银企融资渠道[J].科学发展,2012(1):94-97.。

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